【1】想要獲得數字人民幣的投資者，可以參與長沙、深圳等多個試點城市數字人民幣紅包預約搖號。這種活動一般在線下和線上都會有。如果在線下沒有發現的話，我們可以在網上搜索所在城市是否有推出相關活動，例如長沙此前能通過“我的長沙”APP來進行預約登記，截止目前曾發布過兩次數字人民幣抽簽活動。所以說我們只要時刻關注就可以了。
【2】通過工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行等手機銀行APP報名，一般進入之后主頁下邊就有數字人民幣入口，我們要注意更新手機銀行APP的版本。一般我們在申請時需求確認個人信息，包括姓名，身份證號，手機號等，點擊確認開通，填一下短信驗證碼就可以了。
【3】如果對線上活動不了解，我們也可以前往相關銀行，向柜臺工作人員咨詢是否能申請數字人民幣試用資格，或者有哪些渠道可以申請。
我們在參與搖號之后一般會知道搖號的情況，如果成功中簽，就會收到中簽短信，隨后我們只需要點擊中簽短信中的下載鏈接，按照頁面指引下載數字人民幣APP，并開立預約時所選銀行的個人數字錢包，就可以領取紅包了。
數字貨幣錢包是用來幫助你存儲、管理、交易數字貨幣的工具，利用錢包中生成的數字貨幣收款地址（公鑰），可以接受他人給你轉賬的數字貨幣，也可以把你錢包中所擁有的數字貨幣資產轉賬給他人。
數字貨幣錢包內的資產（除了交易所賬戶和中心化錢包之外）則是完全由自己掌管，只要不泄密，沒有其他人能控制你的錢包。
自從數字人民幣推廣以來，針對其對第三方支付行業的沖擊與挑戰“眾說紛紜”。但數字人民幣的發行，真的意味著第三方支付要“涼”了嗎?事實上，從定義上來看，這二者有著本質的區別。
數字人民幣與第三方支付的比較
數字人民幣定位M0，是法定貨幣，通俗意義上是“錢”;第三方支付是支付平臺，是“錢包”。兩者是完全不同的概念，但在生活中，因終端的體驗相對一致，故會有所混淆。
為了加以區分，從兩者的支付體系的進行對比。具體來看，數字人民幣的安全性、便捷性、費用成本方面具有相對優勢。
數字人民幣安全技術保證隱私、交易等安全性
央行數字貨幣作為具有法定地位的貨幣，具有無限法償性，應能實現代表國家信用、可以安全存儲、能夠安全交易、進行匿名流通等目標。因而，安全屬性是核心的底層保障。據悉，我國數字人民幣的相關安全技術部分技術處于專利階段。
數字人民幣支付即結算、零成本
從結算終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數字人民幣錢包進行資金轉移，不需要通過銀行賬戶，可實現支付即結算。
另外，數字人民幣目前不抽取服務費，其與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
2016年開始，第三方支付機構開始收取提現手續費，雖有一定的免費提現額度，但對于大額提現來說是杯水車薪，且商戶承擔的手續費更高，而PayPal作為全球第三方支付體系，針對中國商戶的交易費率更是達到3.5%。雖然數字人民幣與第三方支付概念上完全不同，但從支付體系方面，數字人民幣擁有自己的數字錢包，交易便捷性更強，成本更低。
數字人民幣目前依賴于第三方支付市場和技術
雖然，我國數字人民幣支付體系相對第三方支付體系具有安全性、便捷性以及成本的優勢，但從目前看來，第三方支付體系擁有龐大的用戶基礎和交易量，以及在“錢包”相關的技術較為成熟。
首先，從用戶基礎來看，2021年上半年我國网络支付用戶規模達8.72億人。其中數字人民幣用戶個人錢包2087萬個，相較于接近9億人的网络支付用戶規模為“冰山一角”，未來數字人民幣的用戶規模將在這部分人群中擴張。
從市場來看，2013年以來，我國第三方移動支付的交易規模呈爆發式增長，即便是在特殊的2020年，整體仍舊可以保持穩定的增長態勢。2021年上半年，我國第三方支付交易規模接近150萬億元，市場交易體量龐大，同期數字人民幣的交易規模為345億元。
另外，在支付系統技術的成熟程度方面，第三方支付機構可以依靠自身的技術積累為數字人民幣提供錢包開發服務。數字人民幣的兌換、支付、管理等都需要數字錢包的支持，因此錢包在數字人民幣的支付體系中處于關鍵地位。
整體來看，數字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在兩者的支付體系有所交集。數字人民幣支付體系擁有安全、便捷、低成本的優勢，第三方支付體系擁有成熟的錢包技術，龐大的用戶基礎和交易體量。未來，數字人民幣的發展有賴于第三方支付體系的技術和市場，而第三方支付體系亦能夠借助數字人民幣的發展轉變商業模式，進行技術遷移。
—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國數字人民幣行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》
1登陸農行掌銀如何注冊虛擬貨幣錢包 ，點擊首頁【全部】
2下拉至底部如何注冊虛擬貨幣錢包 ，點擊特色欄目中的【數字人民幣】，進入數字人民幣專區
3若客戶為我行掌銀實名客戶（即在我行留存了身份證件信息的客戶），則系統為客戶開立三類錢包，輸入短信驗證碼，網點選擇“海南”，設置錢包支付密碼，勾選“我已閱讀并同意相關協議，點擊“確定”如何注冊虛擬貨幣錢包 。
二、數字錢包升級、兌換
1點擊“數字人民幣”如何注冊虛擬貨幣錢包 ，進入錢包基本信息，點擊“錢包升級”
2綁定賬戶如何注冊虛擬貨幣錢包 ，升級為二類錢包
3進行數字人民幣兌換
三、數字人民幣轉賬
1點擊【轉賬】如何注冊虛擬貨幣錢包 ，輸入對方“手機號”、“轉賬金額”，進行轉賬
2若對方已開立數字錢包如何注冊虛擬貨幣錢包 ，則轉賬成功；
若對方未開立數字錢包，則顯示該錢包不存在如何注冊虛擬貨幣錢包 。
四、將數字人民幣置頂到首頁
1點擊首頁全部如何注冊虛擬貨幣錢包 ，點擊【編輯】
2由于首頁只能添加9個選項如何注冊虛擬貨幣錢包 ，我們需要刪除一個自己不常用的選項，例如刪除“基金”，并添加“數字人民幣”，點擊完成
3在首頁就可以看到【數字人民幣】選項了
央行的數字貨幣會給生活帶來什么變化近期，人民銀行數字貨幣引起各方關注。貨幣是經濟運行的血液，貨幣的穩定對經濟體而言極為重要。數字貨幣是貨幣演進過程中的新形式，它的推廣可能會對各方面產生影響，尤其對經營貨幣的商業銀行會有重大影響，此外對普惠金融、人民幣國際化可能都會有推動作用。本文先詳細闡述了數字貨幣、人民銀行數字貨幣等概念，并比較其與電子支付的優劣，然后再分析人民銀行數字貨幣對銀行經營、普惠金融和人民幣國際化的重要影響。
數字貨幣概要
指貨幣如無特別注明，則專指信用貨幣，一般等價物、實物貨幣的貨幣地位仍有爭議，在歷史上也非主流，更接近于以一般等價物為中介的以物易物。本文首先從貨幣本質出發，厘清數字貨幣與人民銀行數字貨幣的概念。
貨幣、數字貨幣與人民銀行數字貨幣。貨幣伴隨了人類數千年，由各種經濟交換行為而產生。在現代信用貨幣制度下，貨幣的本質是債權，或者說是欠條，用來記錄債務債權關系和其他經濟活動。持有貨幣的人即為這份欠條的債權人，貨幣發行者即為債務人，這意味著貨幣發行人“欠”貨幣持有人一筆價值。而這位貨幣持有人購買一份商品（或償還一筆債務）時，將這份欠條支付給他的賣家，即把債權轉移給了賣家，變成了貨幣發行人“欠”賣家一筆價值，以此，便實現了價值從買家向賣家的轉移。因此，貨幣就是欠條，也就是一筆筆記賬，其信用由發行人（亦即債務人）的信用決定，只要大家都信賴其信用即可。
人類歷史上的大部分信用貨幣的實踐，都是中心化發行的。在古今中外為主流的主权信用貨幣制度下，信用貨幣發行人統一為政府，政府即為中心債務人。近代人民銀行制度建立后，則一般由人民銀行代表政府充當中心債務人。這種由政府（或其代表）發行的貨幣一般稱為法幣，由政府強制保障其法定償付性，可償還轄內的一切債務，不得拒收。人類歷史上也有不由政府發行貨幣的例子，比如由信譽卓著的商家發行，周邊民眾信賴它，比如我國宋代四川交子，但這也是中心債務人，只是范圍更小些。過去幾乎沒有出現完全“去中心化”的貨幣，因為讓中心之外的所有人充當債務人（暫稱之為非中心發行人），不可能使這欠條獲得所有人信任，張三向李四簽發一張欠條，李四無法將其用于向王五的支付。
既然是中心化，由發行人單方面決定發行量，那么不管機制多么精妙，貨幣都有超發或少發的可能，幣值不穩（通脹、通縮甚至錢荒）成為了貨幣中心化發行時難以根治的頑疾。通脹多發生在政府開支過度增加的時期，而通縮則往往發生在制幣材質不足的時期。人類也嘗試了非政府發行貨幣、非中心化貨幣的構想，由市場微觀主體自己根據經濟活動總量靈活調整發行量，但這又面臨前文提到的對非中心發行人的信任問題。在過去，中心發行的幣值不穩和非中心發行的不信任，構成了無解的“貨幣兩難”。但是，人類未放棄對解決貨幣兩難問題的探索。
既然貨幣的本質是記賬，那么人們便將記賬材質不斷推陳出新，以達到更加可靠、安全和便利，目前主流的記賬材質包括紙和金屬，即紙幣和硬幣。1980年代之后，信息技術快速發展（尤其是加密技術發展之后），人們嘗試使用電子信號或數字信號作為載體，來代表信用貨幣，稱為電子貨幣、數字貨幣。但是，數字信號這種材質有其特殊性，它是電子存儲設備里的一串數字，很容易復制、粘貼、傳送。為了完全達到跟紙幣、硬幣一樣的效果，人們不斷引進新技術手段，來解決面臨的問題。比如，為了實現不記名性，人們開發了盲簽名機制；為了防止非法復制后用于雙重支付，又開發了一系列加密和簽名機制；甚至通過共識機制，嘗試解決非中心發行的信任問題。
人民銀行數字貨幣，本質上仍然是人民銀行發行的法定貨幣，通過各種技術手段，實現了以數字信號為載體。它和人民銀行發行的紙幣、硬幣屬于同一類型，只是材質、載體不同而已。因此稱之為數字法幣更為合適，以便區別于其他非人民銀行發行的數字貨幣。
與電子支付的優劣比較。容易和數字貨幣混淆的幾個概念是：穩定幣、加密幣、銀行存款貨幣、電子賬戶支付等。
穩定幣以Libra、SDR為代表，其本質是其他幾種指定儲備貨幣的代幣、提取憑證，并不算真正意義的貨幣。加密幣以比特幣為知名，它們是完全不同于法幣的新種貨幣，無實物形態，通過區塊鏈等手段實現了共識機制，能夠實現去中心化發行（因此也無統一發行人），控制了雙重支付等風險。但是，由于它還不符合貨幣的一些特征，比如比特幣總量恒定，無法充當現代信用貨幣，更類似于黃金，也未受到政府認可，因此并未成為貨幣。所以，穩定幣、加密幣目前都還不是真正意義的貨幣。
銀行存款貨幣，全稱為商業銀行，術語存款貨幣銀行，是指法幣在銀行的存款，日常可以用來履行支付結算、價值儲存等貨幣功能，因此也被視為貨幣，納入貨幣總量（M2）統計。但事實上，存款并不等于法幣，而是客戶可從銀行提取法幣的憑證。在現代“人民銀行-銀行”二級銀行制度下，利用了不完全準備金制度，銀行通過資產業務派生存款，其后的存款總額能夠大幅超過人民銀行發行的法幣總額，從而實現了新的銀行存款貨幣的發行。以一簡單例子說明，銀行原本只持有人民銀行發行的法幣100元，來自于人民銀行通過MLF（中期借貸便利）所投放得來，并以準備金的形式存在人民銀行，但它對客戶發放了500元貸款，派生了500元客戶存款，存于本行。這時，客戶持有500元存款可以用于交易支付，全社會也就有了500元的存款貨幣，以彌補了原來人民銀行100元法幣發行量的不足。當然，客戶不可能全部取出500元存款，因為銀行金庫內并無100元真實法幣可供提取。
銀行存款貨幣的這一創新，一定程度上能夠實現前文提到的“由市場微觀主體自己根據經濟活動總量靈活調整發行量”，進步意義巨大。但銀行也不能任意發行存款貨幣，終受到人民銀行、監管部門的間接控制。也就是說，理論上講，人民銀行從原來自行決定發行貨幣，轉變為通過調節銀行行為來間接控制貨幣（法幣、存款之和）發行。當然，這句話只是理論上，因為人類歷史上是先有銀行再有人民銀行的，真實歷史進程有所不同。
而電子支付是在銀行存款貨幣基礎上發展起來的。當居民不再直接持有法幣，而是持有銀行存款，那么需要支付時，便也不再需要提取現金（這里指紙幣、硬幣、數字法幣）之后再將其交付給收款人，而是直接銀行存款轉賬即可。因此，電子支付本質是銀行轉賬，只是利用了更為先進的電子通訊技術，通過聯網的柜臺、ATM、電腦、手機等終端，向銀行傳送轉賬指令（含加密驗證信息），銀行便將付款人賬戶中的數字，轉移至受款人賬戶中（如果收付款人的開戶銀行不同，那么還涉及兩家銀行間清算）。后來，產生了非銀行支付機構，原理也相近。因此，電子支付不是貨幣的一種存在形式，而是過去劃轉銀行存款貨幣的一種方式。我國人民銀行在過去大力建設銀行清算系統，再加上銀行、支付公司的努力，目前我國已擁有極其高效便利的電子支付工具。
電子轉賬支付和現金交易各有優劣勢，很難講哪種方式更先進。探討貨幣、支付的優劣勢，一般針對便利性與安全性兩個方面，而且這兩個方面是對立的，此消彼長。便利性方面，跟現金交易相比，電子支付需要和銀行聯網操作，無法脫機交易（目前通過在設備內預存事先下載的令牌，能夠實現有限幾筆的脫機交易，但仍然事后聯機完成交易），在聯網不佳的場合無法使用，并由銀行詳細記錄了每一筆交易，因此銀行掌握了每筆交易信息，沒有匿名性可言，而現金則可脫機、匿名交易。但是，轉賬交易省去了存取、攜帶現金的麻煩，也有它便利的一面。安全性方面，銀行轉賬記錄由銀行記錄，交易完成后銀行相應修改雙方賬戶數字，外人無法隨意篡改，所以也不存在雙重支付問題。現金交易則把安全責任全放到本人，需要自己保管好現金，存款貨幣的資金安全性則由銀行負責，若整個銀行賬戶系統被黑甚至銀行倒閉，也有存款損失的風險。此外存款還有一點利息收入，但這個一般不是貨幣問題的考慮重點。站在當局角度，還要考慮運營成本，比如電子支付要建一整套清算體系，而現金則需要在印鈔制幣、流通管理上投入成本。
因此，人民銀行推出數字貨幣，能否被居民大量使用，還是要看與現數字貨幣的使用便利程度。在能夠聯網、不在乎匿名性的場合，比如小額日常消費，使用電子支付完全沒有問題。但如果在無法聯網、用戶希望匿名維護隱私、用戶本身就無支付賬戶（包括銀行和非銀行支付機構的）等情況下，數字貨幣還是有用武之地的。比如，某些樓宇中移動网络信號不佳、未開通Wi-Fi的飛機航班上、或者未開立有本地支付賬戶的弱勢群體和跨境旅行群體，則可以在手機等終端設備中下載安裝好數字貨幣的數字錢包，即可收付數字貨幣，或從自己銀行賬戶中存取數字貨幣。
對銀行體系的影響
人民銀行數字貨幣和紙幣、硬幣一樣，即屬于現金一類，體現在人民銀行資產負債表的負債端中的“貨幣發行”科目中（表1）。這一科目就是人民銀行直接發行的現金，包括紙幣、硬幣和現有的少量舊式數字貨幣，其余額又分兩部分：如果被銀行持有則屬于銀行庫存現金，再被居民從銀行取款之后，則屬于M0。因此，數字貨幣的推出未改變原有的“人民銀行-銀行”二級銀行體系，只是該體系中的現金科目下又多了一種存在形式，即此次人民銀行新提的新數字貨幣。
表1 2019年三季度人民銀行資產負債表
既然整個“人民銀行-銀行”二級銀行體系未發生變化，那么未來要跟蹤的變化也依然在這一體系框架內。如果這些數字貨幣使用起來超級便利，甚至還附加了其他新的功能（比如智能合約），那么不排除數字貨幣在市場上大受歡迎，大量用戶將存款提取為數字貨幣使用。這影響的是整個體系中的重要變量：提現率（貨幣銀行學上則稱現金漏損率）。提現率的變化直接導致銀行存款貨幣派生能力的變化，終也會影響人民銀行貨幣政策的操作。因此，其深遠影響不可小覷。
接前文已發放了500元貸款（并派生了500元存款）的銀行，貸款發放后，其資產負債表為表2：
表2 銀行資產負債表
同時人民銀行的資產負債表為表3：
表3 人民銀行資產負債表
而原先由于賬戶的電子轉賬支付功能非常便利，幾乎沒有客戶來取現，人們以轉賬的方式相互支付賬款，因此銀行資產負債表一直保持“上表”。但是，推出的數字貨幣可能大受市場歡迎，客戶們發現在有些場合非常適合用數字貨幣。比如，假設引進了先進且安全的近場交互技術，兩個手機一碰便能實現數字現金的交付，便利程度遠超電子支付，用戶便提取了大量現金，用在很多線下交易場合。此時，假設用戶提取了50元數字貨幣，銀行便要先從人民銀行準備金賬戶里取出數字貨幣，然后再交付至客戶的數字錢包里。銀行和人民銀行資產負債表變為表4、表5：
表4 銀行資產負債表
表5 人民銀行資產負債表
這時銀行還持有50元的準備金，并且還有450元的存款。如果數字貨幣越來越受歡迎，有更多客戶來取款，比如又來取款200元，那么銀行顯然已沒有這么多準備金可供提取，面臨流動性壓力。那么銀行要繼續通過MLF或其他方式，向人民銀行獲取準備金，比如獲取了200元，銀行、人民銀行的資產負債表變為表6、表7：
這時，和客戶提取數字貨幣之前相比，整個貨幣體系中提現率大增，人民銀行不得不增加流動性投放（本例中以MLF為手段），應對居民提現需求，人民銀行的貨幣政策操作成本也會上升。而對于銀行來說，存款占總負債的比例大幅下降，尤其是客戶日常用來結算的存款下降，而這部分結算存款是銀行各種負債來源中是廉價、穩定的品種，取而代之的是MLF，成本更貴，從這一角度，對銀行凈息差有負面影響。
以上是指對整個銀行業的影響，然后，還要關注銀行業內部的競爭策略。根據人民銀行披露的信息，人民銀行只負責制定數字貨幣、數字錢包的行業標準，并無能力運營整個數字貨幣服務，運營任務還是要交給市場微觀主體。具體推出什么樣的數字錢包軟件、其中包含哪些服務，則是微觀主體（即運營方，可能包括銀行、中國銀聯等）的責任，以便于讓市場自由競爭，提升服務。因此，銀行會按照人民銀行數字貨幣、數字錢包的標準，抓緊研發、推出數字錢包服務。事實上，過去一些單位也已經推出了數字法幣產品，比如銀聯推出了“銀聯迷你付”，以銀行芯片卡上的芯片為數字錢包，把銀行存款取出來后，以數字貨幣的形式存到芯片，可用于支付。
而當銀行、銀聯甚至其他機構開始運營新式數字貨幣后，會形成復雜的競爭關系。首先，結算存款是銀行為寶貴的負債資源，優質的數字錢包服務，除了搶奪其他銀行的客戶之外，也可能會分流本行的存款，因此銀行在推銷數字錢包時，并不一定是一味加大推廣力度，而要講究策略。其次，跟紙幣、硬幣不同的是，居民持有紙幣、硬幣時便與銀行完全無關了，但居民在使用本行數字錢包時，雖然不再貢獻存款，甚至不明顯貢獻收入，但依然是本行的客戶，依然有一定的黏性，銀行依然有多種營銷渠道，推介本行的其他產品與服務。因此，未來統計客戶的AUM（資產管理規模）時，可以考慮將本行數字錢包中的數字貨幣也納入。
普惠金融和人民幣國際化
從目前掌握的情況來看，數字貨幣基于數字錢包使用，用戶在銀行等運營機構開立了數字錢包后，即可將自己銀行賬戶中的存款提取為數字貨幣，存入數字錢包，也可以沒有銀行賬戶，而是在跟他人的收付中收到數字貨幣，存入數字錢包，較為便利。數字貨幣為便利的場合，主要包括不聯網場景、用戶有匿名需求以及用戶無銀行賬戶，無銀行賬戶的又主要包括弱勢群體、跨境旅行群體等。
目前，服務弱勢群體受各國政府重視，主要依靠新型金融技術手段，推進普惠金融服務，覆蓋更多弱勢群體。這些弱勢群體包括低收入人群、殘障人士、老年人等，他們中的一些人因種種原因沒有開立銀行賬戶，比如可能是傳統金融機構未覆蓋，也可能是自身條件或文化所限。包括我國在內的發展中國家，甚至發達國家，都有一定比例的人群不擁有銀行賬戶，他們連基礎的金融服務都無法獲取，只能使用傳統的紙幣、硬幣。我國政府在持續推動金融機構服務下沉，支付機構也在快速發展，都對普惠金融的推廣有較好的推進。未來如果數字貨幣、數字錢包足夠便捷，使用方法也足夠簡單（弱勢群體中有些文化水平不高），依靠一臺基本的智能手機就能使用，那么將可更好惠及弱勢群體，進而再以數字貨幣為基礎，擴展至電商、理財等其他經濟活動，使弱勢群體更好受益。
除了弱勢群體之外，另一個可能沒有銀行賬戶的人群是跨境旅行群體，包括出境入境的人員。比如入境旅行人員，在一些小額支付場合，沒有銀行和支付機構賬戶可以使用，不能享受我國高度發達的支付服務，可能仍然需要使用現金或銀行卡。目前，支付機構為入境人員提供了一些解決方案，但仍不成熟。如果有較便利的數字錢包，則入境人員可以通過一定方法存入數字貨幣，并直接使用。
甚至，更長遠看，如果未來跟一些國家統一數字錢包標準，并推出支持存放多幣種的數字錢包，甚至他們在本國銀行兌換了人民幣后，取現直接存入數字錢包，然后入境即可使用。而出境人員也是同理，兌換了外幣并存在數字錢包中。當然，還有一種可能，便是如果人民幣信用受到多國認可，并且我國數字錢包標準極為便利，被其他國家采納，那么甚至有可能直接在境外和當地居民以人民幣數字貨幣交易，借此推進人民幣國際化。當然，這里就會涉及到資本跨境流動、反洗錢等問題，還需要進一步明確規則和標準。
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